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Prêt viager hypothécaire a nécessité de nombreuses heures de paperasserie
Britons Pamela and Serge Smith, both 82, approached a local branch of Banque Populaire about the possibility of a prêt viager hypothécaire (PVH) after reading about it in The Connexion, but ended up abandoning the plan, saying: “We will just continue our lives the best we can.”
Le couple a expliqué qu’il souhaitait libérer l’équité de leur maison afin d’acheter un jardinier et quelqu’un pour aider à la maison, mais le processus avait nécessité “entre six et sept heures” à remplir des formulaires à la banque.
« Nous vivons en France depuis 20 ans. C’est une grande maison, avec un immense jardin, et mon mari a un problème cardiaque et pourrait devoir subir une intervention chirurgicale. Mais nous ne voulons pas partir – nous avons de très bons voisins et c’est notre foyer », a déclaré Mme Smith.
Ils espéraient obtenir un prêt de 80 000 € sur leur maison, qui avait été estimée à 320 000–360 000 € par une agence immobilière réputée.
Formalités importantes
Le premier obstacle est venu lorsqu’on leur a dit que l’évaluation n’était pas acceptable et que la banque enverrait son propre évaluateur.
On leur a demandé de fournir l’intégralité des actes de propriété pour les copier et une preuve que la maison était assurée. Ils ont montré des documents d’assurance de leur agent d’assurance mais n’avaient pas les actes sous la main, ils ont donc dû les obtenir chez leur notaire – la banque a ensuite copié l’intégral du document de 86 pages.
Ils avaient également besoin de relevés de revenus et de taxe foncière, qu’ils ont fournis.
Le point d’achoppement suivant est venu lorsqu’ils ont fourni leurs actes de naissance et de mariage, mais on leur a dit qu’ils devaient fournir des copies datant de moins de six mois, ce qu’ils ne savaient pas comment faire. La banque leur a ensuite demandé d’obtenir une preuve d’assurance supplémentaire directement auprès de l’assureur.
Un autre obstacle à franchir était l’obligation d’ouvrir un compte bancaire.
« Mon mari devenait vraiment stressé par cela, et il n’est pas du tout bien », a déclaré Mme Smith. « Nous avons une grande pelouse qui ressemble maintenant au désert de Gobi. Mais ce qui nous inquiétait le plus, c’est que, si Serge devait subir une opération et rester au lit, nous devions pouvoir payer quelqu’un pour venir aider. »
« Nous voulions informer les autres lecteurs de la complexité et, dans certains cas, de l’inutilité de certaines exigences », ont déclaré le couple.
Pourquoi la banque exige ces documents
Un porte-parole du groupe Banque Populaire Caisse d’Epargne (BPCE) a déclaré que le PVH est un prêt fortement réglementé.
« La banque est tenue de se conformer à de nombreuses exigences réglementaires et directives de prêt, qui visent, entre autres, à garantir que le client reçoive des conseils avisés, que sa capacité de jugement ne soit pas altérée, et qu’il détienne la pleine propriété de son domicile, dont la valeur doit être évaluée par un évaluateur immobilier qualifié. »
« Le traitement d’une demande prend donc du temps et nécessite un certain nombre de documents pour permettre à la banque de remplir ses obligations de diligence raisonnable. Parmi ces documents, la loi exige qu’une estimation de propriété soit réalisée par un professionnel indépendant titulaire d’une certification spécifique. Il est donc légalement impossible de baser le calcul d’un prêt viager hypothécaire sur un simple rapport d’évaluation, qu’il provienne d’un ou plusieurs agents immobiliers, ou même d’un notaire. »
La porte-parole a précisé qu’elle vérifierait s’il était possible de transmettre en interne le fait que les certificats britanniques de naissance et de mariage, contrairement aux certificats français, ne sont pas mis à jour avec des notes marginales enregistrant les événements ultérieurs, ce qui signifie qu’une copie récemment délivrée ne contient pas d’informations plus récentes.
Pour information, des copies des certificats britanniques de naissance, de mariage et de décès peuvent être obtenues via le General Register Office.
Ce que propose le PVH
Le PVH, désormais proposé par le BPCE et le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine, peut aussi être accessible via des courtiers spécialisés en prêts.
Les avantages incluent le fait qu’il n’est remboursable qu’à partir de votre patrimoine, contrairement à un crédit hypothécaire traditionnel en France, qui utilise également votre logement comme garantie mais qui prévoit une période de remboursement déterminée.
De plus, il ne nécessite pas d’assurance emprunteur ni de questionnaires médicaux, et plus vous êtes âgé, plus vous êtes susceptible d’obtenir un montant – à l’inverse des prêts ordinaires, y compris crédits conso (crédits à la consommation standard).
Il peut être utilisé pour financer vos propres projets, ou même pour offrir de l’argent à votre famille.
Le think tank l’Institut Montaigne a proposé une forme spéciale de PVH destinée à cette dernière utilisation, qui serait exclue de l’impôt sur les droits de succession.
Voir ici pour plus d’options alternatives.
