Des Américains en France qui utilisent Chase pour leurs services bancaires ont commencé à recevoir des lettres leur annonçant que leurs comptes seraient clôturés d’ici à la fin de l’année, en raison d’une nouvelle directive européenne qui touche les institutions financières non européennes.
Les clients de la banque américaine en France ont commencé à recevoir des lettres le 1er octobre indiquant que Chase prévoit de clôturer leurs comptes en décembre. Cette décision est liée à la directive CRD VI (Capital Requirements Directive VI), qui impose des restrictions plus strictes aux banques américaines desservant des clients ayant une adresse européenne.
La directive n’interdit pas aux banques américaines de servir des Américains en Europe. En revanche, ces institutions font probablement un « choix commercial » de fermer les comptes, a déclaré Hassan Kohen, avocat basé à Paris.
« CRD VI ajoute une nouvelle couche d’incertitude au coût du service des clients à l’étranger », a déclaré M. Kohen au The Connexion.
C’est parce que la directive, qui entre en vigueur le 11 janvier 2027 en France, aggrave les problèmes déjà créés par la Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA), une loi américaine qui oblige les citoyens américains à déclarer leurs comptes financiers et leurs avoirs à l’étranger au gouvernement américain.
Cette loi a conduit de nombreuses banques européennes à refuser les clients américains.
Alors que les banques européennes sont devenues familiarisées avec les obligations de déclaration FATCA ces dernières années et semblent plus disposées à prendre des Américains, les services qu’elles offrent restent souvent limités à des comptes courant et d’épargne, a déclaré Marylouise Serrato, directrice exécutive d’American Citizens Abroad (ACA).
La directive la plus récente vient donc « ajouter au problème », a-t-elle déclaré.
« Elle limite la capacité d’une personne américaine à détenir un compte bancaire américain, et elle peut être limitée ou même empêchée d’avoir un compte bancaire à l’étranger », a-t-elle déclaré.
Il n’était pas immédiatement clair combien de clients Chase en Europe étaient touchés, ou si d’autres banques américaines avaient pris des mesures similaires.
L’ACA a reçu des informations d’environ 80 Américains concernant le problème de fermeture des banques, et Chase était la seule banque mentionnée, a déclaré Mme Serrato. Chase a indiqué que ses principaux produits de dépôt, y compris les comptes courants et d’épargne, sont affectés par les fermetures.
Bank of America n’est pas concernée car ses clients sont basés aux États-Unis, a déclaré la banque. Schwab, Fidelity et Wells Fargo n’ont pas immédiatement répondu à une demande de commentaire.
Une expatriée américaine vivant en France, qui a souhaité rester anonyme pour des raisons de confidentialité, a déclaré au Connexion que recevoir la lettre de Chase l’avait laissée « complètement sous le choc ».
Avant de s’installer en France en 2020, elle avait mené de nombreuses recherches pour s’assurer que sa situation financière serait compatible avec une résidence permanente en Europe.
« Les options que j’avais trouvées, c’était de laisser Chase ouvert », a-t-elle dit. « Ils avaient dit qu’il n’était pas problématique d’avoir un numéro de téléphone français et une adresse postale attachée. »
La lettre l’a « complètement prise au dépourvu », a-t-elle ajouté.
Elle doit désormais entamer le long processus consistant à déterminer quelles autres plateformes, telles que l’Internal Revenue Service ou Venmo, sont liées au compte avant de décider comment transférer son argent avant que le temps ne soit écoulé.
La directive comprend une clause de grand-père, ce qui signifie que les contrats signés avant le 11 juillet 2026 sont exonérés de certains aspects de la nouvelle loi.
Cela semble concerner les clients bancaires commerciaux plutôt que les consommateurs, selon Chase. Les cartes de crédit attachées aux comptes clôturés sont également affectées.
M. Kohen, qui exerce également le droit fiscal, a déclaré que les comptes ouverts avant le 11 juillet conservent les droits acquis en vertu de ce contrat.
Cependant, « savoir si une banque donnée s’appuie sur cette protection est une autre question », a-t-il dit. « Aucun des textes n’oblige une banque à conserver un client qu’elle ne souhaite plus servir. »
Que faire
Mme Serrato a dit que les Américains peuvent adhérer à ACA pour accéder à la State Department Federal Credit Union (SDFCU). Elle propose des comptes courants, d’épargne, des prêts et des cartes de crédit basés aux États-Unis pour les employés du Département d’État, les contractants et les membres de la famille immédiate, ainsi que les membres de groupes affiliés tels que ACA ou Democrats Abroad. Les membres n’ont pas besoin de résider aux États-Unis pour ouvrir ou conserver un compte.
Ils peuvent aussi utiliser Wise ou Revolut, des applications financières multi-devises, pour les services bancaires quotidiens.
M. Kohen a dit qu’il existe trois options réalistes pour les Américains dans cette situation.
La première consiste à demander à la banque par écrit si elle peut maintenir le compte ouvert compte tenu de la date du contrat.
La deuxième consiste à transférer l’argent vers une institution américaine qui accepte délibérément les clients résidant à l’étranger. Pour un compte de courtage, les titres peuvent être transférés tels quels, sans les vendre.
La troisième est d’utiliser un compte bancaire français. Les banques françaises peuvent clôturer un compte à durée indéterminée si elles le souhaitent, avec un préavis d’au moins deux mois. Cependant, toute personne vivant en France et ne disposant pas d’un compte bancaire dans le pays a le droit d’en ouvrir un. Si une banque française refuse, en raison, par exemple, de FATCA, elle doit le faire par écrit. La personne peut alors demander à la Banque de France de nommer une institution qui doit ouvrir un compte avec des services bancaires de base.
Vous pourriez également enregistrer le compte à l’adresse d’un membre de votre famille aux États-Unis. Cela n’est pas illégal si la banque sait où la personne vit réellement, selon M. Kohen.
Cependant, cela devient risqué lorsque l’adresse est présentée comme résidence de la personne.
« Il s’agit d’une fausse déclaration dans les dossiers, et si la banque le découvre, elle peut fermer ou geler le compte à un moment critique », a déclaré M. Kohen.
Enfin, un compte clôturé doit encore être déclaré sur le formulaire 3916, en France, une déclaration d’information des comptes étrangers, a déclaré M. Kohen.
Si des fonds provenant du précédent compte américain arrivent sur un compte français, ils doivent être déclarés sur le FBAR, le formulaire américain destiné à déclarer les comptes bancaires étrangers au Trésor américain, si la valeur totale des comptes étrangers du déclarant dépasse 10 000 dollars à tout moment au cours de l’année. Cela peut également apparaître sur le formulaire 8938.
Dans la période immédiate qui suit la réception d’une lettre, M. Kohen a indiqué qu’il y avait trois étapes à suivre.
Tout d’abord, ouvrez le compte qui recevra l’argent avant la date de clôture et donnez à la banque américaine des instructions de transfert écrites plutôt que d’attendre un chèque.
Deuxièmement, conservez la lettre, les relevés finaux et les preuves des soldes, car ils seront nécessaires pour les déclarations fiscales.
Troisièmement, vérifiez que vos comptes américains, y compris celui qui est clôturé, ont été déclarés sur le formulaire 3916 les années précédentes. Si certains ont été omis, corrigez cela avant que l’administration fiscale ne le demande.
Si vous avez déménagé vers la France depuis les États-Unis et que vous avez récemment reçu une lettre de fermeture de votre banque, nous aimerions connaître votre expérience. Partagez vos impressions avec nous à [email protected]
